中学生・高校生・大学生別のキャッシュレス入門

この記事の目的

今の子供たちはデジタルネイティヴならぬ、キャッシュレスネイティヴになる世代です。

しかしながら、中年以上の現金払いに固執する方、ようは親世代によって、未成年の若者がキャッシュレス決済に興味を持ってもなんの理解もなく選択肢を取り上げられているようなケースを耳にしたので、若者向けのキャッシュレス生活の入門書みたいなものを作りたいと思いました。

ちなみに筆者の歳の離れたいとこの中学生は教えたことを素直に吸収して叔父からのお小遣いも銀行振込、電子マネーも使いこなして、ほぼキャッシュレス生活を送っています。

※責任持てないので中学生、高校生の方は下でご紹介する各種カード等を作る際には親御さんと相談（というか説得）してください。

質問などありましたら筆者のTwitterなどでお尋ねください。できる限りお答えしますし、もしわからなければ各サービスに自分が代わりに問い合わせます。

キャッシュレス決済の種類

まず解説をするにあたってどうしても知っておいてもらいたい簡単な事前知識。キャッシュレス決済と一言にいっても大きく分けて3種類があります。

経済産業省が発行した＜キャッシュレス研究会の方向性＞という資料でもキャッシュレス決済を3種類に分類していますので、まずはこの分類を知っておきましょう（難しくないです）。

以上の3種類です。それぞれの簡単な特徴を解説します。

プリペイド（前払い）

Suica、PASMO、manaca、SUGOCA、TOICA、nimoca、Kitaca、ICOCA、はやかけんのような電車に乗るときに使う電子マネー、他にもnanacoやWAON、楽天Edyのようなコンビニの放送やCMなどでよく耳にするこれらの電子マネーは、あらかじめお金を入金（チャージ）して、使ったら入金した分から引き落とされます。入金額が足りなければ会計でエラーになります。QRコード決済も入金をして使うのが基本になります。

あくまで事前入金しないと使えないサービスで安全性は高いので、基本的に中学生以上なら作れます。

ブランドプリペイドカードとは？

ブランドプリペイドカードは、カードにVISA、Mastercard、JCBといったクレジットカード同じマークが付いています。

Suicaと同じく事前に入金しておく必要はありますが、お店支払うときにも「カードで」と言って支払えますし、カードに記載されている番号や有効期限などを入力することでオンラインショッピングにも利用できます。

ポストペイ（後払い）

クレジットカードに代表される、支払いが1ヶ月−2ヶ月後になる支払い方法です。クレジットカード会社などに短期間お金を肩代わりしてもらう形になるので「信用がある人かどうか」を事前に調べられます。

iDやQUICPayは基本的にクレジットカードと紐づけられた支払い方法なので（ピッとタッチして支払った分がクレジットカードを使った分と一緒に請求される）、ポストペイタイプになります。

【補足】iDとQUICPayは、後払いだけではなく、プリペイドやリアルタイムペイメントとしても使える（例えば、dカード プリペイドに付帯しているiDなど）のですが、ややこしいのでここではポストペイタイプとしてのiDとQUICPayのみを考慮します。

ポストペイは基本的にクレジットカードが作れる大学生以上になってから使う支払い方法です。

18歳未満のうちは事前のチャージをして支払いましょう。高校生の場合、18歳になったら作れるクレジットカードもあります。

リアルタイムペイメント（即時払い）

リアルタイムペイメントは、使った分が即座に銀行口座から引き落とされる支払い方法です。日本では基本的にはデビットカードがこのリアルタイムペイメントにあたります。

デビットカードは銀行のキャッシュカードなどに付いていたりもするので、もし手元にあったら確認してみましょう（VISAやJCBといったマークがあるかどうかを確認。J-Debitというマークもデビットカードの証ですが使える場所がで極端に少ない（ビックカメラといった家電量販店くらい）のでここでは割愛）。

デビットカードは15歳以上・16歳以上などの商品がある一方、12歳以上や年齢制限のない商品もあります。年齢だけでなく、居住地・銀行口座・保護者の手続きなどの申込条件を確認してください。

中学生、高校生、大学生別のキャッシュレス

ここまでは大まかな支払手段と使えるかどうかを見てきました。

ここからより年代別に見ていきます。

中学生（12歳、13歳、14歳、15歳）のキャッシュレス

中学生はキャッシュレス生活をするための選択肢が限られている時期です。

クレジットカード

中学生はクレジットカードは作れません。

デビットカード

デビットカードは金融機関ごとに申込条件が異なります。Oliveフレキシブルペイのデビットモードや、年齢制限を撤廃したしずぎんVisaデビット、満12歳以上のPayPay銀行Visaデビットなど、中学生が申し込める商品もあります。三井住友銀行、Oliveの口座開設に必要な書類などはこちらでご確認ください（親権者用のページ）。

↓1枚のカードでクレジットモード、デビットモード、ポイント払いモードを切り替えられるOliveフレキシブルペイ。中学生のうちはデビットモード、ポイント払いモードのみ利用可能。クレジット機能は利用不可。

デビットカードには15歳以上を対象とする商品もありますが、中学生を対象に含むかどうかは金融機関によって異なります。口座を開設できる年齢と、デビットカードを申し込める年齢・条件を分けて確認しましょう。

楽天銀行デビットカードやセブン銀行デビットカードは16歳以上で高校生からとなっています。

ブランドプリペイドカード

Kyash Card（VISAマークが付いている）、Visaプリペ（VISAマークが付いている）、au PAY プリペイド（Mastercardマークが付いている）、dカード プリペイド（Mastercardマークが付いている）などの各種ブランドプリペイドカードは12歳以上なら作れます（年齢制限がないものもたくさんあります）（※）。

※一部保護者の同意は必要（大体利用条件に記載されている）

なので、中学生でもカードを作って、VISAやMastercardなどが使える実店舗で「クレジットで」と言って支払ったり、Amazonや楽天市場などでのネットショッピングに利用することが可能です。

プリペイドカードは、チャージした範囲でネットショッピングなどに使いたいときの選択肢になります。デビットカードにも15歳未満で申し込める商品があります。

電子マネー（プリペイドタイプ）

交通系電子マネーのSuicaやPASMO、ICOCA、他にもnanacoやWAONといった電子マネーは中学生でも作れます。

事前にお金を入金して使いましょう。

QRコード決済

日本国内のLINE Payは2025年4月30日に終了しました。PayPayなどを使う場合は、未成年者の同意条件や、年齢・本人確認状況によって利用できる機能を確認してください。

楽天ペイはカード払いのほか、銀行口座やセブン銀行・ローソン銀行ATMなどからチャージした楽天ペイ残高（楽天キャッシュ）でも支払えます。カードの登録可否や本人確認などの条件は支払い方法によって異なります。

Apple Pay / Google Pay

Apple Pay、Google Pay共に利用可能年齢は13歳以上となっています。

13歳以上であれば、Kyashなどの一部のプリペイドカードを登録、または、Suica、nanaco、WAONといった電子マネーであれば利用可能です。

高校生（15歳、16歳、17歳、18歳）のキャッシュレス

高校生になるともう自由なキャッシュレスライフはすぐそこ。

クレジットカード

高校生は対象外とするカードが多いものの、18歳以上なら申し込める一部のセゾンカードなどもあります。また、卒業予定年の一定期間だけ申し込めるカードもあるため、希望する商品の申込資格を確認しましょう。18歳以上は成人なので、契約に親権者の同意は原則不要です。

オリコカードやセゾンカードなど、18歳以上なら作れるクレジットカードも存在していますが、まだ数は少ないです。作るとしてもきちんとクレジットカードの仕組みなどを理解してからにしてください。

↓参考

あわせて読みたい

高校生（18歳以上）のクレジットカードの作り方と注意点 -本当に必要ですか？-

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デビットカード

15歳以上の高校生であれば、メガバンクも含めて多くのデビットカードが作れます。

さらに、16歳以上（高校1-2年生以上）であれば楽天銀行デビットカードやセブン銀行デビットカードといったデビットカードも発行できるようになり、国内で発行されているほぼ全てのデビットカードが発行できるかと思います（※）。

※ごく一部、例えばイオン銀行デビットカードは18歳以上（高校卒業後）というものもあります。

実際ものすごい勢いで口座開設＆デビットカード発行をしている高校生の方をTwitterや親戚で何人か把握しています。

お小遣いやお年玉などはすべて銀行口座に入れておけば、どうしても現金が必要になったときはおろせばいいですし、普段はネットショッピングなども他の同級生のようにいちいちコンビニにいってカードを買って入金、などといった手間をかけなくて済みます。

もちろんコンビニでカード払いも可。

ブランドプリペイドカード

各種ブランドプリペイドカードが作れます。各種対応している銀行口座からオンラインチャージして使うと便利です。

ネットショッピングに使えますが、継続課金などではプリペイドカードを利用できない場合があります。一部、3Dセキュアと呼ばれるセキュリティ機能に対応していないと使えないオンラインサービスがあるのですが、そのようなサービスでもVisaプリペやdカード プリペイドなら対応しています。

プリペイドカードへのチャージは、チャージ元のカードのポイント対象外になることがあります。例えば楽天銀行デビットカードでは、電子マネーやプリペイドカードへのチャージはポイント対象外です。二重取りを前提にせず、チャージ元と利用先の両方の条件を確認しましょう。

電子マネー（プリペイドタイプ）

すべてのプリペイドタイプの電子マネーが利用可能です。

Apple PayのSuicaやGoogle PayのSuica、nanaco、WAON、楽天Edyなど、各種電子マネーをスマートフォンで使いこなすことを考えても良いでしょう。

QRコード決済

PayPayや楽天ペイは、対応する銀行口座やATMなどから残高にチャージして支払えます。カード払いを使う場合も、登録できるブランドやカードの種類、未成年者の利用条件をそれぞれ確認してください。

17歳以上ならアプリの年齢で利用が制限されることもないでしょう。

Apple Pay / Google Pay

各種電子マネー、及び、一部のブランドプリペイドカードを登録することで利用可能です。

Apple PayやGoogle ウォレットには、対応する銀行のデビットカードを登録できます。利用できるのがVisaなどのタッチ決済か、iD・QUICPayかは、銀行・国際ブランド・端末によって異なります。

大学生/専門学校生（18歳以上）のキャッシュレス

あなたは自由です。

クレジットカード

18歳で高校を卒業していれば、多くのクレジットカードが作れるようになります（ゴールドカードなどは基本的には不可）。

18歳以上は成人なので、契約時の親権者同意は原則不要です。学生が申し込めるJCB CARD W、三井住友カード（NL）、楽天カードなどもありますが、申込条件を満たしていても所定の審査があります。

大学生や専門学校生のクレジットカードの作り方に関しての詳細は＜学生のクレジットカードの作り方ガイド＞の記事にまとめてあるのでご参照ください。

デビットカード

多くのデビットカードが選択肢になりますが、銀行・商品ごとの申込条件は確認が必要です。

バイト代をどの口座に移して運用するかということも考えると良いかも。

ただ、クレジットカードが作れる年齢なので、還元率やチャージの手間を考えてデビットカードの活用頻度は減るかもしれません。

ブランドプリペイドカード

各種ブランドプリペイドカードが作れます。

各種カードとの使い分け、連携を考えると良いでしょう。

電子マネー（プリペイドタイプ/ポストペイタイプ）

プリペイドタイプの電子マネーがすべて使えるのはもちろんですが、これに加えてiDやQUICPayといったポストペイタイプの電子マネーも使えるようになります（iDやQUICPayはポストペイだけではなくプリペイドとしても使えるのは前述の通り）。

お持ちのスマホにクレジットカードを登録してApple PayやGoogle PayでiD、QUICPayを使うも良し、です（登録したクレジットカードから請求されます）。

QRコード決済

PayPay、楽天ペイなどあらゆるQRコード決済が自由に使えます。クレジットカードとの紐付けも可能なので利用可能なサービスも拡大します。

Apple Pay / Google Pay

クレジットカードも登録できるようになるので、Apple Pay、Google Payの全ての機能を便利に使いこなすことができます。

【番外編】小学生のためのキャッシュレス

小学生がご自身でこのページを見るとは考えにくいので主に親御さん向けになりますが、小学生のお子様でもキャッシュレス決済は必要だと考えます。

クレジットカード

作れません。

デビットカード

小学生でも利用できるデビットカードがあります。OliveフレキシブルペイのデビットモードやしずぎんVisaデビットなどは、保護者による所定の手続きを確認してください。

例外として、三井住友銀行のOliveフレキシブルペイは0歳から持つこともできます。

ブランドプリペイドカード

多くのブランドプリペイドカードが作れます。

例えば、三井住友カードから発行されているVisaプリペはセキュリティ的にもしっかりしていて、かつ、6歳以上から作れるので、小学生でもクレジットカードが使える場所で買い物をすることは可能です。

三井住友カードからはかぞくのおさいふというカードも発行されています。

家族間で残高を移動できるカードなので、お子様におこづかいをキャッシュレスで渡すのには良い手段ではないでしょうか。お子様の利用分は通知が来るようにすることもできます。

他にもKyashなども年齢制限はないという公式サイトでの説明があるので、小学生でも作れる＆使えます。

ブランドプリペイドはサインや暗証番号を入力する場所があることを考えるとあまり現実的ではないかもしれませんが、最近では小学生の子供にもブランドプリペイドカードを持たせているという話をちらほら耳にするようになりました。

電子マネー（プリペイドタイプ）

小学生でも事前チャージ式の電子マネーは基本的に持つことができるし、使うことができます。現在は電車に乗るのにもSuicaやPASMOには小学生用のものも用意されています（小児用運賃が適用されるので窓口で作る記名式）。

このような記名式の交通系電子マネーを持たせて置くといざというときに名前確認もできるので便利ですし、落としたとしても（手数料はかかりますが）残高が返ってきます。

QRコード決済

QRコード決済は、サービスごとに未成年者の同意や本人確認、送金・受取の条件が異なります。保護者と一緒に規約を確認し、利用できる機能の範囲内で使いましょう。

日本国内のLINE Payは終了しているため、お小遣いの送金や支払いには利用できません。

Apple Pay / Google Pay

13歳以上からなので利用不可です。

学生時代からキャッシュレスに親しんでおくべきか否か

筆者はキャッシュレス決済を広めるべく、このようなサイトまで立ち上げた人間です。かつ、子供はいません。なので、何を言ってもポジショントークにしか感じられないという方もいらっしゃると思いますし（その多くが学生ではなく大人でしょうけれど）、実際、半分は当たっています。

しかしながら、世界の流れは明らかにキャッシュレス化に向かっている中で、学生がお小遣いを現金で受け取り、落としたら返ってこないというリスクを負いながら財布をぶら下げて歩くことが正しいことなのかどうかは一度検討してみて欲しいなと思います。

最初にも書きましたが、今の子供たちは、キャッシュレスネイティヴになる世代です（たぶん）。デジタルネイティヴ世代が上の世代から自分たちが馴染みがないものとして邪険にされていたように、上の世代が次世代を歩む子どもたちの邪魔をしたらダメでしょう。

これを読んでくださった学生の方は、小さな金額、例えばガムを買うとか、そういったものでいいので、ぜひそれぞれの年代で利用可能なキャッシュレス決済をこの記事を参考に行ってみてください。で、便利だったりスムーズだなと思ったらそのまま使ってみてほしいなと切に願います。

若い皆さんが変わらないと大人もなかなか変わらないので。