個人事業主の方（自営業、フリーランスの方）が経費で何かを購入する際は、ビジネス用のクレジットカード（法人カード）を使うのが一般的です。
普通のクレジットカードでも経費として決済はできますが（当然、領収書・請求書などの証憑は必要）、最低でもプライベート用と仕事用でカードを分けておくことが重要になってきます。公私が混ざると、後から仕訳するときに地味に死にます。
とはいえ、個人事業主でも「事業用の支払いは事業用カードにまとめる」という運用をしておくと、帳簿の見通しが良くなりますし、税務的にも説明がしやすいです（いわゆる“誠意”みたいなやつ）。
さらに法人カードはカードによって、従業員向けの追加カードが発行できたり、ビジネス向けの優待や保険が付帯していたりするので、きちんと用意しておくことをおすすめします。
※年会費・付帯サービス・保険内容・優待条件は改定されることがあります。申し込み前に公式で最新情報をご確認ください。
概要
個人事業主（自営業/フリーランス）でも法人カード（クレジットカード）を申し込んでOK
「法人成り」という言葉が使われる通り、個人事業主は正確にはまだ法人ではありません。
ですが、クレジットカードにおいては、個人事業主の方でも申し込める＜法人カード／ビジネスカード＞はかなり多いです。
法人カードを申し込む際、法人名（会社名）を記載する欄があれば屋号（屋号がなければ個人名）で申し込みできるカードが一般的です。カードによっては固定電話がなくても、携帯番号のみで申し込めることも多いです（実際に筆者も固定電話なしで発行できたカードがあります）。
一方で、引き落とし口座が法人名義の口座のみ指定できるタイプの法人カードもあります。その場合は、個人事業主だと申し込みが難しい（または口座条件で詰む）こともあるので要注意です。
個人事業主（自営業/フリーランス）が法人カード（クレジットカード）を作るメリット
- 経費をクレジットカードで支払うことで帳簿付けが楽になる。
- 会計ソフト連携で、明細取り込み〜仕訳の手間が大幅に減る。
- 支払いサイクル（支払いサイト）が伸びるので、資金繰りのクッションになる。
- 法人カードの法人向けサポートサービスが利用可能（カードによる）。
法人カードを作成した方は、経費はできる限りそのカードで支払うことをおすすめします。法人カードの利用明細がそのまま経費管理のベースになるので、管理の手間が激減します。
freee会計、マネーフォワード クラウド会計、弥生会計オンラインなどと連携すれば、半自動的に確定申告用のデータ作成まで持っていけます（最終的な勘定科目の判断は必要ですが、それでも十分ラクになります）。
未だに現金払い＋領収書だけで回していると、お金の流れが不明瞭になりやすいですし、何より非効率です。まずは「支払いの入口」を整えるという意味でも、法人カード導入を検討したほうが良いでしょう。
個人事業主が法人カード（クレジットカード）を作るデメリット
- 個人用のクレジットカードと比べて年会費が高めのカードが多い。
- ポイント還元は個人向けカードより控えめな設計のものもある（付帯サービス重視）。
法人カードは一般的に年会費がかかるカードが多く、個人用より高めになりがちです（年会費は事業で使う分は経費計上できます）。
ただし最近は、年会費無料の法人カード（ビジネスカード）も普通にあります。無料カードは保険やラウンジなどが薄めなことが多い一方、固定費ゼロで公私分離ができるのが強いです。
個人事業主（自営業/フリーランス）が法人カードの審査に通るか
個人事業主がクレジットカードを作るときに最も問題になるのが審査です。この世界は個人事業主に優しくありません。それは身をもって経験している方も多いことでしょう。
個人事業主という分類は、この日本社会において信用度が低く見られがちです。特に売上も不明な開業1年目だと、作れるカードはぐっと減ります。
でも大丈夫です。＜作るカードを選べば＞問題なく審査に通るケースは多いです。登記簿謄本・決算書不要のビジネスカードから攻めるのが、現実的には一番ラクです。
個人事業主（自営業/フリーランス）におすすめ法人カード
おすすめの法人カードの基準として「作りやすさ」と「サービスの幅広さ」を中心に選定しています。
筆者もですが個人事業主の場合、作れるだけでありがたいというのが大きいので、特に作りやすさは大切にしています。
セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード
| 申し込み資格 | 個人事業主またはフリーランス、経営者の方(高校生を除く) |
|---|---|
| 年会費 | 完全無料 |
| ポイント還元 | 0.5％相当（1,000円（税込）＝1ポイント、1ポイント＝最大5円相当）／特定加盟店はポイント4倍で最大2％相当。 |
| 国内旅行保険 | なし |
| 海外旅行保険 | なし |
セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カードはセゾンカードがAMEXと組んで発行するビジネスカードです。個人向けカードにはパール、ブルー、ゴールド、といったラインアップがありますが、ビジネスカードはコバルトとプラチナクラスがあります。コバルトは2020年1月から発行が開始されました。
年会費はビジネスカードとしては破格の完全無料で、完全に個人で動いているフリーランスの方、2〜3人の従業員がいる中小企業の経営者にも使いやすい設計です。
具体的にポイントが優遇されるサービスはAWS、クラウドワークス、エックスサーバー、お名前.com、さくらインターネットなど。これらの特定加盟店ではポイント4倍で最大2%相当になります。
あまり見ない色なので色味が分かりづらいと思いますが、実際のカードはこんな感じです。
旅行保険などは付帯していないのですが、海外出張などがない方であれば充分だと言えるでしょう（旅行保険は他の個人カードで補うことも可能ですし）。ビジネスカードはゴールドカード以上が当然、というのが通例の中で、このようなカードを出してくれるのはありがたいです。
もし出張が多く、ビジネスカードで旅行保険や空港ラウンジ（プライオリティ・パスなど）を重視するなら、↓のセゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カードを検討すると良いと思います。
セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード
| 申し込み資格 | 個人事業主または経営者の方(学生・未成年を除く) |
|---|---|
| 年会費 | 初年度無料、2年目以降33,000円(税込) |
| ポイント還元 | 0.5％相当 |
| 国内旅行保険 | 最高5,000万円（傷害死亡・後遺障害／適用条件あり） |
| 海外旅行保険 | 最高1億円（傷害死亡・後遺障害／適用条件あり） |
セゾンカードとAmerican Expressが手を組んで発行している、セゾンアメックスシリーズのビジネスカードです。コバルトが出る前は、このセゾンプラチナを選ぶ方も多かった印象です。
現在は初年度無料、2年目以降33,000円（税込）。年会費は安くはないですが、ビジネス用途の付帯サービスが欲しい人には刺さります。
何よりの魅力はSAISON MILE CLUBに登録できて、JALマイルが最大1.125％相当で貯まる点です（SAISON MILE CLUBの年会費は5,500円（税込））。貯まるポイントはJALマイルと永久不滅ポイントの2つで、永久不滅ポイントはJALマイルに移行することも可能。ビジネス経費でマイルが積み上がるのは嬉しいです。
知名度ではアメックスのプロパーカードのほうが高いですが、ビジネスカードとしての使い勝手や出張向けの付帯サービスも含め、候補に入れていい1枚だと思います。
アメリカン・エキスプレス・ビジネス・カード（グリーン/ゴールド）
| カード種別 | グリーン | ゴールド |
|---|---|---|
| 申し込み資格 | 20歳以上 | |
| 年会費 | 13,200円(税込) | 49,500円(税込) |
| ポイント還元 | 100円＝1ポイント（ポイント価値は使い方による） | |
| 国内旅行保険 | 最高5,000万円（適用条件あり） | 最高1億円（適用条件あり／追加カードは最高5,000万円） |
| 海外旅行保険 | 最高5,000万円（適用条件あり） | 最高1億円（適用条件あり／追加カードは最高5,000万円） |
アメリカン・エキスプレスのプロパーカードのビジネスカード。ラインナップとしてはグリーン、ゴールド、プラチナがあります。
グリーンは年会費13,200円（税込）、ゴールドは年会費49,500円（税込）です（プラチナまで行くと年会費は165,000円（税込））。アメックスのビジネスカードは年会費が高めですが、その分、海外向けのサービスや付帯保険などは強いです。
何よりも「個人事業主でも作りやすい」「開業して間もなくても発行された」という声が多いカードとして有名で、筆者も拾われた1人でした。昔は年会費が高さと引き換えに個人事業主でも作れる、という側面もありましたが、今は年会費無料のビジネスカードも増えてきているので、どこを重視するかで選ぶと良いと思います。
収入に浮き沈みが多い職業の方でも持っている人が多いカードとして有名です（もちろん審査はあります）。
JCB CARD Biz（一般/ゴールド）
| カード種別 | 一般カード | ゴールド |
|---|---|---|
| 申し込み資格 | 20歳以上の法人代表者または個人事業主 | |
| 年会費 | 1,375円(税込) | 11,000円(税込) |
| ポイント還元 | 0.5％相当（1,000円（税込）＝1ポイント） | |
| 国内旅行保険 | 最高3,000万円（所定条件あり） | 最高5,000万円（所定条件あり） |
| 海外旅行保険 | 最高3,000万円（所定条件あり） | 最高1億円（所定条件あり） |
JCBが出している中小企業・個人事業主向けの法人カード。登記簿謄本・決算書などの法人確認書類が不要で申し込めるのが特徴です。
年会費は一般カードが1,375円（税込）、ゴールドが11,000円（税込）と、ビジネスカードとしては比較的抑えめ。出張が多い方はゴールドの付帯保険や補償を見て選ぶと良いと思います。
なお、JCBは2024年9月に年会費無料の「Biz ONE」もリリースしているので、コスト重視の方はそちらも合わせてチェックすると良いです。
ただし、JCBの審査は上記2枚に比べて厳しいと思ったほうが良いかも知れません。
三井住友カード ビジネスオーナーズ
| カード種別 | 一般カード | ゴールド |
|---|---|---|
| 申し込み資格 | 満18歳以上（高校生を除く）の法人代表者または個人事業主 | |
| 年会費 | 永年無料 | 5,500円(税込)（年間100万円利用で翌年以降永年無料） |
| ポイント還元 | 0.5％ | |
| 国内旅行保険 | なし | |
| 海外旅行保険 | 最高2,000万円（利用付帯） | |
三井住友カード ビジネスオーナーズは、三井住友カードが発行するビジネスカードです。一般カードは年会費無料で、ゴールドは年会費5,500円（税込）ですが年間100万円以上の利用で翌年以降は永年無料になります。
カード番号が印字されないナンバーレスカードで、カード番号の確認はVpassアプリ等から行います。
通常時は還元率0.5%と控えめですが、条件達成（対象となる三井住友カードを追加で保有するなど）をすると、AmazonやETC、ANA・JALの直接購入分など対象利用で還元率が上がります。経費の入口として「作りやすい・管理しやすい・2枚持ちで強くなる」という方向性のカードです。
楽天ビジネスカード
| 申し込み資格 | 20歳以上で安定した収入のある法人代表者、及び個人事業主 |
|---|---|
| 年会費 | 2,200円(税込) |
| ポイント還元 | 1％- |
| 国内旅行保険 | –発行したカードに準ずる（楽天プレミアムカード付帯）。 |
| 海外旅行保険 | –発行したカードに準ずる（楽天プレミアムカード付帯）。 |
楽天カードの楽天ビジネスカードはちょっと変わり種の法人カード。このカードは楽天プレミアムカードを持っていることが前提のカードで、利用可能額はプレミアムカードと合算になります。
楽天プレミアムカードは年会費11,000円（税込）で、楽天ビジネスカードは年会費2,200円（税込）なので、合わせて年会費は13,200円（税込）になります。
注意点として、楽天ビジネスカードの引き落とし口座は法人名義の預金口座が指定条件になります（プレミアムカード側は個人名義）。申し込み前に口座条件は必ず確認しておくのがおすすめです。
また、楽天プレミアムカードのプライオリティ・パスは、現在は年間5回まで無料（6回目以降は有料）で、2025年以降は利用対象施設も「ラウンジ」に限定されるなど変更があります。昔の「無制限で使える」イメージのままだとズレるので注意。
法人カードでも楽天ポイントを貯めることができるのは強みなので、ポイント重視の方におすすめ（ポイントの扱いは税理士と相談してください）。また、楽天プレミアムカードを作れる人なら審査の難易度的にも現実的な選択肢になりやすいので、まずはプレミアムカードから検討するのも良いかと思います。
審査に負けるな、個人事業主
個人事業主、いわゆる自営業者がクレジットカードなどの信用情報の審査で厳しいのは筆者も身をもって体験しています。ただ、法人カードは個人事業主が申し込むためのクレジットカードなので、作りやすいものもあります。諦めないでください。
経費の管理がとても楽になりますし、事業の資金繰りを遅らせるという意味でも役立つ場面も多いでしょうから、まずはクレジットカードを使える状況にすること、審査に通過することを狙って上記クレジットカードを中心に申し込んでみてください。
